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Ultimo aggiornamento
21/01/2020

L’assicurazione di responsabilità civile dei professionisti tecnici

L’OBBLIGO DI ASSICURAZIONE PROFESSIONALE E LA SUA RATIO (Norme di riferimento; Ratio dell’obbligo di assicurazione professionale) - QUANDO È OBBLIGATORIO ATTIVARE LA POLIZZA RC PROFESSIONALE (Obbligo assicurativo del professionista in generale; Casi particolari; Conseguenze della mancanza della polizza) - CONTENUTI DELLA POLIZZA RC PROFESSIONALE (Tipi di responsabilità coperte dalla polizza professionale; Elemento soggettivo, colpa, dolo e colpa grave; Attività coperta, polizze “all risk” e “a rischi nominati”; Elementi specifici e clausole del contratto assicurativo) - ASPETTI PRATICI (Compilazione del questionario e informazioni da fornire; Denuncia del sinistro) - GLOSSARIO DEI TERMINI ASSICURATIVI.
A cura di:
  • Rosalisa Lancia
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L’OBBLIGO DI ASSICURAZIONE PROFESSIONALE E LA SUA RATIO
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Norme di riferimento

Ai sensi dell’art. 5 del D.P.R. 07/08/2012, n. 137 (il decreto

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Ratio dell’obbligo di assicurazione professionale

Ratio dell’obbligo di dotarsi di una idonea assicurazione professionale è dunque (come esplicitamente indicato dalla lettera e) del comma 5 dell’art. 3 del D.L. 138/2011) quello di tutelare il cliente, mantenendolo indenne dai possibili danni che possano scaturire dall’attività svolta dal professionista, ivi compresa l’eventuale attività di custodia di documenti e valori ricevuti dal cliente stesso.

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QUANDO è OBBLIGATORIO ATTIVARE LA POLIZZA RC PROFESSIONALE
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Obbligo assicurativo del professionista in generale

La polizza di RC professionale è finalizzata - secondo le norme legislative che ne hanno previsto l’obbligo - a coprire i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale.

L’obbligo - rilevante sia sul piano contrattuale (privatistico) che sul piano disciplinare (pubblicistico) -

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Casi particolari
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Professionista che esercita in forma saltuaria e occasionale

L’obbligo di assicurazione si ravvisa anche per i professionisti che esercitano in forma saltuaria oppure occasional

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Professionista dipendente pubblico o privato

Il professionista che svolga la propria attività con rapporto di lavoro subordinato alle dipendenze di un datore di lavoro pubblico o privato non è tenuto alla stipula di una personale polizza assicurativa.

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Professionista dipendente che esercita anche la libera professione

In questi casi (posto che il rapporto di lavoro dipendente consenta la possibilità di svolgere attività prof

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3409261 6078378
Collaboratore di uno studio in via continuativa

La posizione di un professionista che collabora in maniera stabile e continuativa con uno studio varia a seconda della tipologia contrattuale in base alla quale è impostato il rapporto (con partita Iva, rapporto di consulenza esterna, rapporto di lavoro dipende

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3409261 6078379
Società di ingegneria o società tra professionisti (STP)

Quali soggetti unitari e autonomi, le società di ingegneria e le STP sono tenute alla sottoscrizione di una polizza assicurativ

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3409261 6078380
Professionista che assume incarico di Consulente tecnico d’ufficio (CTU)

L’incarico di CTU conferito da un Tribunale nell’ambito di una procedura giudiziaria risulta pienamente soggetto all’obbligo assicurativo, dal

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3409261 6078381
Professionista che svolge attività di docenza o ricerca

Se l’attività di docenza e ricerca sono svolte nell’ambito di un rapporto di lavoro subordinato (ad esempio nei confronti di università, istituti scolastici, enti di ricerca, ecc.), valgono le considerazioni fatte in meri

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3409261 6078382
Conseguenze della mancanza della polizza

La mancanza della copertura assicurativa produce in capo al professionista una doppia responsabilità:

1) di tipo contratt

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3409261 6078383
CONTENUTI DELLA POLIZZA RC PROFESSIONALE

È ovviamente indispensabile che il professionista conosca i dettagli della polizza prima di sottoscriverla, e se de

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3409261 6078384
Tipi di responsabilità coperte dalla polizza professionale

Si riporta di seguito uno schema dei possibili ambiti di responsabilità coperti dalla polizza RC professionale.


TIPO DI RESPONSABILITÀ

DEFINIZIONE

COPERTURA ASSICURATI

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Elemento soggettivo, colpa, dolo e colpa grave
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Colpa, dolo e colpa grave, diligenza del professionista

In linea generale:

- i danni derivanti da “colpa” del professionista (negligenza, imprudenza, imperizia - si veda avanti per chiarimenti) sono risarcibili;

- i danni derivanti da “colpa grave” (grossolana mancanza di diligenza, con evidente scostamento dalle regole di prudenza e perizia che il caso concreto avrebbe richiesto di osservare) sono anch’essi risarcibili, potendo rimanere esclusi soltanto in presenza di espresse clausole limitative del rischio

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3409261 6078387
Diligenza professionale e difetto di competenza

Rientra certamente nella mancanza di diligenza l’assunzione di incarichi che esulano dall’ambito delle proprie

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3409261 6078388
Individuazione del materiale responsabile nell’ambito di uno studio professionale

In questi casi, ai fini dell’operatività della polizza assicurativa, deve essere accertato solamente se il comportamento generatore del danno rientri nell’amb

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3409261 6078389
Attività coperta, polizze “all risk” e “a rischi nominati”
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3409261 6078390
Impostazione contrattuale delle attività coperte dalla garanzia

Si distinguono in generale due tipi di polizza.


Polizza “all risk

Polizza volta alla tutela dell’assicurato contro una pluralità di rischi ed in generale contro tutti gli eventi rischiosi che si possano manifestare, senza che questi ultimi

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3409261 6078391
Copertura attività dei professionisti tecnici nell’ambito dei contratti pubblici (certificati “Merloni”)

Quadro normativo vigente in base al D. Leg.vo 50/2016

Per la partecipazione ad affidamenti pubblici di contratti per servizi “tecnici” (progettazione, verifica della progettazione, direzione dei lavori, coordinamento della sicurezza, collaudo, compiti di supporto al RUP, ecc.), la stazione appaltante richiede la prestazione di una copertura assicurativa per la responsabilità civile professionale, per i rischi derivanti dallo svolgimento delle attività di competenza (si vedano le Linee guida ANAC n. 1 di cui alla Delib. ANAC 417/2019, al punto II.4 R).

Quanto ad altre forme di garanzia:

- ai sensi dell’art. 93 del D. Leg.vo 18/04/2016, n. 50 (Codice dei contratti pubbl

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3409261 6078392
Elementi specifici e clausole del contratto assicurativo
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3409261 6078393
Retroattività e postuma (o ultrattività della polizza), polizze “claims made” o “loss occurrency”

Occorre prestare particolare attenzione a come la polizza disciplina gli aspetti della:

- “retroattività”, situazione cioè in cui il danno si manifesta in costanza della polizza, come conseguenza di un evento risalente a prima della sottoscrizione della polizza stessa;

- “postuma” (detta anche “ultrattività” della polizza), situazione cioè in cui il danno si manifesta dopo la scadenza della polizza, come conseguenza di un evento risalente al periodo in cui la polizza stessa era vigente.

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3409261 6078394
Ultrattività della polizza come regime naturale e obbligo dell’assicuratore di proporla

Il regime di ultrattività (o postuma, o loss occurrency), è in ogni caso il regime “naturale” del contratto di assicurazione della responsabilità civile, dal momento che l’art. 1917 del Codice civile prescrive che l’assicuratore è obbligato a tenere indenne l’assicurato in conseg

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3409261 6078395
Vincolo di responsabilità solidale

Altro aspetto di fondamentale importanza è quello della responsabilità solidale.

Si intende per “responsabilità solidale” del debitore - ai sensi dell’art. 1292 del Codice civile - il caso in cui più debitori sono obbligati tutti per la medesima prestazione, in modo che ciascuno può essere costretto all’adempimento per la totalità, e l’adempimento da parte di uno libera gli altri. Ai sensi dell’art. 2055 del Codice civile, inoltre, se il fatto dannoso è imputabile a più persone, tutte sono obbligate in solido al risarcimento del danno. Colui che ha risarc

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3409261 6078396
Massimale ed eventuali sottolimiti

Il massimale rappresenta la somma massima che la compagnia si impegna a risarcire in caso di sinistro, e generalmente è stabilito per singolo sinistro e per annualità contrattuale, nel senso che qualora dovessero verificarsi più sinistri in una stessa annualità, la compagnia coprirà comunque per un importo complessivo non superiore al massim

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3409261 6078397
Franchigia e scoperto

La franchigia rappresenta una somma, predeterminata e nota al contraente in fase di sottoscrizione della polizza, che in caso di intervento della compagnia per un risarcimento resta in tutti i casi a carico dell’assicurato

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3409261 6078398
Tutela legale

Ai sensi dell’art. 1

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3409261 6078399
Esclusioni

Tra le esclusioni che più frequentemente si riscontrano nelle polizze di responsabilità civile per i professionisti tecnici elenchiamo a titolo esemplificativo:

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ASPETTI PRATICI
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Compilazione del questionario e informazioni da fornire
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3409261 6078402
Importanza del questionario e norme del Codice civile

La sottoscrizione di una polizza di RC professionale è preceduta dalla compilazione di un questionario preliminare N5. Si tratta di uno strumento di essenziale importanza per entrambe le parti contrattuali, la compagnia e l’assicurato:

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3409261 6078403
La pregressa conoscenza di fatti o circostanze

Nell’ambito del questionario, viene tra le altre cose chiesto all’assicurando di indicare se sia a conoscenza di fatti o circostanze che possano dare origine a richieste di risarcimento. È questo uno degli aspetti più critici, e spesso foriero della perdita del diritto all’indennizzo.

In pratica la compagnia chiede alla controparte di esporre fatti e situazioni che, secondo un criterio di “ragionevolezza”, potrebbero evolvere in richieste di risarcimento danni, nonché qualsiasi tipo di manifestaz

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3409261 6078404
Denuncia del sinistro

Fase cruciale è quella della denuncia del sinistro, alla quale occorre procedere conformemente alle istruzioni dedotte in polizza, cioè rispettandone i termini e le modalità.

Quanto in particolare ai termini, generalmente quest

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3409261 6078405
GLOSSARIO DEI TERMINI ASSICURATIVI

Si ritiene utile riportare, a conclusione, un glossario dei termini più frequentemente utilizzati nell’ambito del rapporto assicurativo.


ASSICURATO

Persona nell’interesse della quale è stipulato il contratto, nonché titolare del diritto all’eventuale indennizzo.

ASSICURAZIONE

Contratto nell’ambito del quale un soggetto (assicurato) trasferisce ad un altro soggetto (società) un rischio al quale egli è esposto.

CODICE DELLE ASSICURAZIONI

D. Leg.vo 07/09/2005, n. 209, e successive modificazioni.

CONTRAENTE

Soggetto che stipula l’assicurazione e si obbliga a pagare il premio.

Il contraente può non coincidere con l’assicurato. Le due figure coincidono quando il contraente assicura un interesse di cui

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